Понятие, правовые основы и формы страхования.
    2. Страховое правоотношение.
    Договор страхования: его виды, содержание, исполнение.(литература).

    Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Страхование не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.
    Страхование следует рассматривать как экономическую, хозяйственную деятельность, в результате которой создается и распределяется денежный фонд, находящийся в управлении специальной организации (страховщика) и образованный из взносов заинтересованных организаций и граждан (страхователей), для возмещения имущественных потерь, возникающих у лиц, участвующих в его образовании. Страхование позволяет обеспечить возмещение возможного ущерба, имущественных потерь. Положение пострадавшего, таким образом, восстанавливается быстро и достаточно полно. По существу, страхование представляет собой один из видов общественной взаимопомощи. Основная суть его заключается в деятельности, направленной на объединении денежных средств и последующего их распределения между теми, кто понес убытки без вины с их стороны в силу стихийных катаклизмов, хозяйственной деятельности и т.д. Особое значение имеет страхование жизни, здоровья граждан, т.к. обеспечивает их материальной поддержкой на случай уменьшения или потери трудоспособности, а их семьям - при потере кормильца. Признано, что степень развития страхования жизни и здоровья в стране считается показателем ее благосостояния и культуры. Словом, страхование - мощный рычаг экономики и противоинфляционной политики государства.
    Быстрое развитие страхового законодательства в мире привело, в частности, к попыткам установления государственной монополии на страхование. Особенно это наглядно просматривалось в России после Октябрьской революции 1917 года. С принятием Декрета Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 года была проведена национализация страхового дела. Монопольное же положение органов государственного страхования привело к полной потере интереса к совершенствованию и развитию страхования, застою и инертности, к полной оторванности от мировой страховой практики. Фактически исключалась возможность создания подлинно договорных отношений. Особенно отчетливо необходимость осуществления перемен в страховом деле обнаружилась в процессе экономических реформ, при создании равных правовых условий развития собственности граждан, юридических лиц и государства. В новых условиях хозяйствования требовалось отменить государственную монополию страхового дела. Это положение впервые нашло полное закрепление в Законе РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., которым предусмотрено создание в стране страхового рынка, основанного на пресечении монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции. Законом РФ “О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации “О страховании” от 31 декабря 1997 года название Закона “О страховании” изложено в следующей редакции: “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.
    Круг норм, регулирующих экономические отношения по страхованию, довольно разнообразен. Это нормы конституционного и административного, и финансового, и гражданского права. Среди источников страхового права особое место принадлежит актам гражданского законодательства, в частности, Закону РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст.  927-970 главы 48). Эти акты определяют и регулируют самую существенную часть страховых отношений – обязательства по страхованию, которые являются типично гражданско-правовыми отношениями. Далее, регулирование отношений по страхованию осуществляется также специальными Правилами добровольного страхования, которые соответствуя Закону о страховании и ГК РФ, определяют общие условия и порядок проведения отдельных видов добровольного страхования. После принятия второй части ГК РФ (ст.  927-970) наметилась твердая тенденция изменения Правил страхования в сторону расширения возможностей страхователей, предоставления им права самим определять в договоре те конкретные обстоятельства из перечисленных в Правилах, от последствий наступления которых страхуется объект. Положения главы 48 ГК РФ позволяют полагать, что диспозитивность, свобода выбора условий страхования проявляются в большей степени тогда, когда в полную меру развивается страховая деятельность акционерных, кооперативных и иных альтернативных государственных страховых обществ и их объединений, получивших право самостоятельно разрабатывать Правила договорного страхования.
    Помимо названных законов страховая деятельность регулируется целым рядом правовых актов, включающих как законы, так и многочисленные подзаконные акты: Указы Президента РФ, постановления Правительства, инструкции Министерств и ведомств, нормативные акты Рос. страхнадзора. Закон РФ "О организации страхового дела в Российской Федерации" и ГК РФ (ст.  727) устанавливают две основные формы страхования: добровольное и обязательное. Добровольное страхование характеризуется тем, что оно осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе Правил добровольного страхования. Обязательное страхование осуществляется в силу предписания закона, в частности, согласно п.3 ст.  927 и ст.  935 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

    Страховое правоотношение – это гражданское правоотношение, представляющее собой двухстороннее, возмездное обязательство, в силу которого одна сторона (страхователь) имеет право получить имущественное возмещение при наступлении обусловленных законом или договором обстоятельств и несет обязанность по уплате страховых платежей. Страховое правоотношение, как и любое гражданское правоотношение включает в себя три элемента: субъект, объект и содержание. Законодательно определены следующие субъекты страхового правоотношения: страхователь и страховщик. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст.  5-6 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п.1 ст.  927 ГК РФ). Следовательно, страхователями могут выступать и лица, отбывающие наказание в местах лишения свободы, заключившие со страховщиком договоры добровольного страхования. Кроме страхователей, в законе упоминаются так называемые выгодоприобретатели, которые не являются страхователями, но получают страховые выплаты взамен их, если это было предусмотрено при заключении договора страхования. В качестве же страховщиков согласно ст.  938 ГК РФ договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешение (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок их лицензирования их деятельности и осуществления гос. надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании. Страховщиками могут быть юридические лица любой организационно-правовой формы: страховые организации и общества взаимного страхования, акционерные общества и агентства и др.
    По смыслу ст.  4 Закона объектами страхового правоотношения признаются не противоречащие законодательству имущественные интересы, а именно: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества. Согласно сложившейся практике страхование с первым объектом называют личным страхованием, а со вторым - имущественным страхованием. По этим двум объектам страхование может осуществляться как в добровольном порядке, так и в силу закона (обязательное страхование).
    Вместе с тем, согласно ст.  928 ГК не допускается страхование противоправных интересов. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Условия договоров, предусматривающие страхование противоправных интересов, ничтожны.
    Содержанием страхового правоотношения являются права и обязанности страхователей и страховщиков. В частности, страховщик обязан: ознакомить страхователя с правилами страхования; в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.
    Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика. Вместе с тем страховщик вправе требовать от страхователей выплаты страховых платежей (премий), запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
    Обязанностями страхователя являются: своевременное внесение страховых взносов; сообщение страховщику при заключении договора страхования о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; сообщать страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования. По договоренности субъектами страховых правоотношений могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя. Страховой риск – это предполагаемая опасность, от которой производится страхование (ст.  9 Закона). Страховые риски определяются в Правилах страхования соответствующего вида. Ими признаются обстоятельства относящиеся как к событиям, так и к действиям. Страховым случаем именуется обстоятельство, фактически наступившее, которое определено в нормативных актах или договоре как страховой риск.

    Обязательство по страхованию возникает путем заключения договора. Для заключения договора, как имущественного и личного страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования (ч.1 ст.  16 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”). В ст.  940 ГК РФ предусмотрено оформление договора страхования в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю),причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
    Согласно п.2 ст.  929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст.  931 и 932 ГК); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст.  933 ГК).
    При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.1 ст.  942 ГК). При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком. Причем при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
    В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п.1 ст.  959). При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п.2 ст.  235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст.  236 ГК). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Страховщик, если иное не предусмотрено законом или договором, освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
    Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению гос. органа. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение 2-х лет (ст.  966 ГК).
    Отдельные виды договорного (добровольного) имущественного страхования разнообразны, т.к. многочисленны объекты и правила добровольного страхования. К отдельным видам договорного имущественного страхования, в частности относятся договоры: страхования домашнего имущества; страхования на случай ремонта квартир; страхования транспортных средств; страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным средствам, принадлежащим гражданам; страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; страхования риска непогашения кредитов; страхования имущества сельскохозяйственного предприятия и арендатора; страхования грузов; морского страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, ими признаются наследники застрахованного лица (ст.  934).
    Согласно п.2 ст.  942 ГК, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
    При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Застрахованное лицо может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Видами договорного личного страхования являются: договор пожизненного страхования, заключаемого с гражданами в возрасте от 20 до 70 лет; договор смешанного страхования жизни, заключаемый с гражданами в возрасте от 16 до 77 лет; договор страхования к бракосочетанию (свадебное), заключаемый с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка в возрасте от 18 до 72 лет.
    Отдельными видами обязательного имущественного и личного страхования являются: имущественное страхование, осуществляемое при страховании строений и сооружений, принадлежащих государству и сданных в аренду или в безвозмездное пользование религиозных объединений; обязательное страхование имущества, находящегося в залоге; обязательное экологическое страхования; обязательное бесплатно государственное лично-имущественное страхование граждан, проживающих в закрытом административно-территориальном образовании; обязательно-договорное бесплатное государственное личное страхование граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы или командированных в зоны с радиационным риском на случай развития заболеваний или смерти в связи с радиационным воздействием; обязательное личное страхование граждан, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, за счет средств соответствующих предприятий на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных или охранных действий; обязательное государственное личное страхование сотрудников государственных налоговых инспекций; обязательное государственное страхование жизни и здоровья судей; обязательное государственное личное страхование сотрудников Федеральных органов госбезопасности; государственное обязательное страхование пассажиров.
    Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно п.1 ст.  958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая). Страхователь (выгодополучатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам указанным в п.1 ст.  959 ГК РФ. При досрочном прекращении договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
    Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2 и 3 ст.  963 ГК, т.е.: страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица; страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2-х лет.
    Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится значимым. В результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики. Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
    Показатели состояния страхового рынка по данным Департамента страхового надзора Минфина России свидетельствуют о том, что в российской Федерации заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Вопросы развития страхового рынка России приобретают особую остроту в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Россией и Европейским союзом, а также предстоящим вступлением Российской Федерации во Всемирную торговую организацию. В рамках основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах ключевым моментом структурной политики на рынке страховых услуг является оптимизация пропорций в соотношении добровольных и обязательных видов страхования. Предстоит обеспечить опережающий рост добровольного страхования в 2-3 раза в сравнении с 1,5-2 - кратным увеличением масштабов обязательного страхования. Наиболее быстрыми темпами должно развиваться имущественное страхование и страхование ответственности (увеличение в 3-5 раз к концу 2000 года) при относительном замедлении темпов обязательного медицинского страхования.